В чём разница между продуктами
При разовом кредите компания получает согласованную сумму и возвращает её по графику договора. Если потребность возникает несколько раз, для следующего финансирования может понадобиться новое решение банка.
Кредитная линия устанавливает лимит и период использования. Компания выбирает средства в пределах согласованных условий. Линия бывает с восстановлением доступного лимита после погашения и без такого восстановления. Конкретный порядок выдачи, погашения и пересмотра лимита определяется договором.
| Вопрос | Разовый кредит | Кредитная линия |
|---|---|---|
| Когда нужны деньги | Основная сумма требуется сразу или по согласованному графику | Потребность возникает частями в пределах срока линии |
| Типичная задача | Оборудование, проект или крупная закупка с известным бюджетом | Пополнение оборотных средств при повторяющихся разрывах |
| Планирование | Важен график платежей по одной выдаче | Нужны прогноз выборок, возвратов и свободного лимита |
| Стоимость | Сравниваются платежи и комиссии по договору | Дополнительно проверяются плата за лимит или неиспользованную часть, если предусмотрена |
Как выбрать продукт под задачу
Разовая инвестиция
Если известны поставщик, смета, срок ввода оборудования и источник возврата, логичнее начать с расчёта разового кредита. Срок долга стоит сопоставить с периодом, за который проект создаёт денежный поток. Краткосрочную оборотную линию опасно использовать для актива, который окупается годы.
Сезонные закупки и отсрочки покупателей
Когда деньги уходят поставщикам до поступления выручки, составьте календарь платежей по неделям. Линия может закрывать повторяющиеся кассовые разрывы, но только если поступлений хватает на возврат выбранных сумм. Постоянный дефицит денег, который не закрывается в цикле, требует пересмотра модели, а не бесконечного продления лимита.
Что сравнить в предложениях банков
- Полную сумму платежей: проценты, комиссии, расходы на обеспечение и обслуживание счёта, если они обязательны для сделки.
- Условия выборки: можно ли получить деньги в нужные даты, есть ли минимальная сумма и документы для каждой выдачи.
- Погашение: график, возможность досрочного возврата, срок каждой выдачи и дата окончания лимита.
- Обеспечение и ковенанты: залог, поручительства и показатели, которые компания обязуется соблюдать.
- Сценарий просадки: выдержит ли компания платежи при задержке поступлений или падении маржи.
Сравнивайте предложения при одинаковой сумме и календаре использования. Низкая ставка сама по себе не показывает, какой продукт дешевле именно для вашего денежного цикла.
Как подготовить заявку
Сформулируйте цель, сумму и даты потребности. Приложите прогноз движения денег с консервативным сценарием, действующие кредитные и лизинговые обязательства, бухгалтерскую отчётность и документы по сделке. Для линии полезен помесячный или недельный план выборок и погашений; для разового кредита — смета и расчёт эффекта проекта.
Проверьте, что сроки дебиторской задолженности, остатки на счетах и отчётность согласуются между собой. Если выручка сезонная или есть крупный разовый платёж, объясните это до вопросов аналитика. В предварительной оценке FINWARD можно разобрать структуру запроса до подачи в банк.
